Les trois piliers de la prévoyance vieillesse en Suisse sont l’AVS (1er pilier), la prévoyance professionnelle (2ème pilier) et la prévoyance individuelle (3ème pilier). Le premier et le deuxième pilier ne représentent en général que 25 à 30 % du dernier revenu d’un salarié. Le troisième pilier s’impose alors pour compenser les lacunes de prévision et vous assurer une plus grande sécurité financière pour votre retraite.
Cet article analysera le fonctionnement du troisième pilier, les avantages qu’il offre et les raisons pour lesquelles il est essentiel pour combler les lacunes de prévoyance en Suisse.
Considérer les difficultés de prévision en Suisse
En Suisse, la combinaison des prestations AVS (1er pilier) et de la prévoyance professionnelle (2ème pilier) ne permet pas toujours de maintenir le niveau de vie qui est nécessaire avant la retraite. En effet, ces deux premiers piliers ne représentent que rarement plus de 60 % du revenu précédent, ce qui entraîne une inégalité financière à combler. Ces différences sont appelées lacunes de prévision.
Certaines personnes peuvent éprouver des lacunes plus significatives :
- Les personnes ayant travaillé au chômage ou ayant subi des interruptions de carrière.
- Les travailleurs indépendants, fréquemment sans deuxième pilier.
- Les salariés ayant des revenus supérieurs, pour lesquels le deuxième pilier plafonné ne satisfait pas aux normes de vie établies.
Le pilier 3a et le pilier 3b sont les choix du troisième pilier
Le troisième pilier se compose de deux grandes catégories :
- Le pilier trois (prévoyance liée) est restreint à un montant annuel spécifique, qui peut être déduit des impôts. Il n’y a pas de ce type d’anticipation jusqu’à la retraite, sauf dans des cas exceptionnels (acquisition d’un bien immobilier, indépendance, départ définitif du pays).
- Le pilier 3b (prévoyance libre) est le troisième pilier qui offre une épargne sans limite et une plus grande flexibilité, avec la possibilité de retirer les fonds à tout moment. Toutefois, elle n’offre pas les mêmes avantages fiscaux que le 3a.
Les avantages du troisième pilier en ce qui concerne la préparation de la retraite
Le pilier 3a, en particulier le pilier 3, offre de nombreux avantages qui en font un outil privilégié pour combler les lacunes de prévision.
- Il est possible de déduire les cotisations au pilier 3a de votre revenu imposable, ce qui vous permet d’économiser une somme considérable d’impôts chaque année. Au moment de la retraite, les revenus retirés sont imposés de manière plus favorable.
- Il est possible de retirer son troisième pilier avant l’âge de la retraite lorsqu’on achète un bien immobilier ou rembourse des hypothèques, ce qui en fait un outil pratique pour se préparer à la retraite tout en bénéficiant d’une grande souplesse.
- Le pilier trois propose des opportunités d’investissement en actions qui peuvent générer des rendements intéressants à long terme. La réussite de cette performance peut compenser les lacunes du premier et du second pilier.
Comment tirer parti du troisième pilier pour optimiser votre retraite ?
Pour tirer pleinement parti de votre troisième pilier et combler efficacement les lacunes de prévoyance, il est essentiel de réaliser une planification minutieuse et de diversifier votre épargne.
a) Évaluer les besoins de votre pension alimentaire
Assurez-vous de calculer le montant requis pour maintenir votre niveau de vie actuel. Évaluez le déficit que devront combler vos économies de retraite en fonction de votre salaire précédent, de vos projets de vie et de vos obligations financières.
b) Choisir un plan de prévision adéquat
Merci de sélectionner un produit de troisième pilier qui investit dans des actions, des obligations ou des placements plus sécurisés en fonction de votre niveau de tolérance au risque et de vos objectifs de rentabilité.
c) Être attentif au troisième pilier dès le début
Lorsque vous débutez plus tôt, vous bénéficiez plus de l’impact de capitalisation. En choisissant des investissements plus dynamiques dans leur troisième pilier, les employés jeunes peuvent maximiser leurs bénéfices à long terme.
d) Planifier le transport
Le retrait de votre troisième pilier est indispensable pour bénéficier des avantages fiscaux. Pour optimiser l’imposition de vos avoirs à la retraite, il est envisageable de répartir le retrait de votre capital sur plusieurs années si vous disposez de plusieurs comptes.
Utilisez le 3ème pilier pour éviter les erreurs fréquentes
Si vous êtes jeune et que vous disposez du temps nécessaire pour voir vos investissements se développer, il est recommandé de ne pas limiter vos investissements à des fonds trop sûrs ou peu rentables.
Si vous ne respectez pas vos obligations de cotisation annuelles, vous risquez de manquer d’importantes économies fiscales. Durant toute l’année, il est essentiel de prendre en compte le montant maximum autorisé pour maximiser vos économies fiscales.
N’observer pas les résultats : Assurez-vous que les fonds choisis dans votre troisième pilier continuent à atteindre leurs objectifs de développement. Certains fonds peuvent ne plus être efficaces, et il peut être utile de les ajuster régulièrement.
Comment mettre en place un troisième pilier et améliorer son rendement
De nombreuses banques suisses proposent des solutions de troisième pilier sur mesure en fonction des besoins spécifiques de chaque individu. Un compte de troisième pilier peut être ouvert auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Il est essentiel de choisir des fonds qui correspondent à vos objectifs de placement, à vos objectifs de rendement et à votre niveau de tolérance au risque.
Préparez votre avenir en mettant en place un troisième pilier adapté à vos exigences
Le troisième pilier joue un rôle crucial dans la garantie d’un niveau de vie adéquat à la retraite. Demandez l’avis d’un conseiller spécialisé pour obtenir un soutien personnalisé dans le choix de votre plan de 3ème pilier. Nous vous assistons dans la sélection des fonds qui correspondent le mieux à vos objectifs de retraite et à améliorer votre rendement parmi plus de 250 options disponibles. En adoptant une méthode précise, vous pouvez être sûr de combler les lacunes de prévision et de préparer votre avenir en toute sérénité.
