De nombreux habitants et frontaliers sont principalement intéressés par l’acquisition d’un bien immobilier en Suisse. Toutefois, il est parfois compliqué de collecter le montant requis pour l’apport initial ou d’obtenir des conditions de financement avantageuses. Le troisième pilier, créé dans le but de compléter les systèmes de prévoyance suisses, propose des options concrètes pour financer un bien immobilier, que ce soit pour l’acquisition de votre résidence principale ou pour un investissement.
Cet article examine la manière dont vous pouvez exploiter votre troisième pilier pour financer un bien immobilier en Suisse, les bénéfices de cette méthode et les étapes à suivre pour la mettre en œuvre.
Quelle est la signification du pilier trois ?
Les piliers 1 et 2 (AVS et LPP) sont complétés par le pilier 3 en Suisse, qui est un pilier de prévoyance privé. On peut le représenter de deux manières :
Le troisième pilier A est lié et offre des avantages fiscaux annuels.
Le troisième pilier B offre des avantages fiscaux plus souples, mais ils ne sont pas comparables.
La solution la plus appréciée est le troisième pilier A en raison de son bénéfice fiscal. Il est possible d’utiliser ce fonds dans certaines situations pour acheter votre résidence principale, ainsi que pour faire une épargne pour la retraite.
Trouvez les diverses possibilités d’utilisation du troisième pilier pour financer un bien immobilier
Le 3ème pilier peut être utilisé de deux manières principales pour l’achat immobilier : le retrait anticipé et la mise en gage.
a) La Première Retirée
Pour financer une partie du coût du bien immobilier directement, il est envisageable de retirer le 3ème pilier en retirant intégralement ou partiellement les fonds accumulés.
Ce retrait ne peut être effectué que pour l’acquisition de votre résidence principale. Il est également possible d’acquérir des parts dans des coopératives de logement ou de rembourser une hypothèque sur cette résidence.
Il y a des conséquences fiscales liées au retrait anticipé, comme l’imposition immédiate du montant retiré à un taux préférentiel inférieur à celui du revenu normal. Il est donc primordial de considérer les conséquences fiscales de ce retrait.
b) La mise en place du troisième pilier
L’épargne du 3ème pilier peut servir de garantie pour obtenir un prêt hypothécaire plus avantageux ou augmenter l’apport. Dans cette approche, les fonds ne doivent pas être retirés, mais sont placés en garantie auprès de la banque.
Grâce à la mise en gage, il est possible de profiter des avantages fiscaux de l’épargne en 3ème pilier tout en accroissant votre capacité à acquérir un bien immobilier. Vos revenus ne cessent d’augmenter et vous n’êtes pas soumis à l’impôt sur le montant garanti.
Comme pour le retrait anticipé, cette option n’est valable que pour la résidence principale et les banques peuvent modifier leurs conditions de garantie.
Troisième pilier : bénéfices et répercussions dans le domaine de l’immobilier
Même si le troisième pilier est couramment employé pour financer l’immobilier, il comporte à la fois des bénéfices et des désavantages.
Profits réalisés
En encourageant l’engagement envers le troisième pilier, vous augmentez vos chances d’obtenir le financement souhaité pour votre maison.
La déduction des contributions des impôts dans le cadre du troisième pilier A permet d’améliorer la fiscalité, et la mise en gage permet de préserver cet avantage même pour un projet immobilier.
Les deux options flexibles sont la mise en gage ou le retrait, qui peuvent être adaptées en fonction de vos besoins financiers et de votre projet.
Conséquences néfastes
De retirer des fonds ou de les mettre en gage peut avoir des conséquences néfastes sur vos finances futures, ce qui entraîne une diminution du capital disponible pour la retraite.
L’annulation engendre une taxe particulière qui, même si elle est réduite, doit être prévenue afin d’éviter des frais imprévus.
Le IIIe pilier ne s’applique qu’à l’acquisition d’une résidence principale, sauf pour les résidences secondaires ou les biens destinés à être loués.
Comment appliquer le Troisième Pilier lors de l’acquisition d’une propriété ?
La mise en place du financement immobilier en utilisant votre troisième pilier nécessite de suivre les étapes suivantes.
a) Veillez à vérifier vos offres promotionnelles et vos options
Avant toute chose, veuillez contacter votre banque ou votre caisse de prévoyance afin de vérifier votre solde du troisième pilier et obtenir des informations sur les détails spécifiques pour retirer ou souscriptionr du fonds.
b) Mettez en place un Plan de Financement particulier
Examinez le montant total de votre acquisition d’une propriété et estimez l’apport que vous pouvez apporter. Sélectionnez la option de supprimer ou de mettre en garantie en fonction de vos besoins actuels et à venir.
c) Tenez compte de l’impact fiscal
En cas de retrait anticipé, il est important de prendre en considération l’impôt qui sera appliqué sur le montant retiré. Il est recommandé de prendre rendez-vous avec un fiscaliste ou un conseiller en patrimoine afin d’évaluer l’incidence fiscale et de prévoir ces dépenses.
d) Procédez aux démarches nécessaires auprès de votre Banque
Veuillez contacter la caisse de prévoyance responsable de votre troisième pilier afin de déposer la déclaration de retrait anticipé. Une convention sera signée entre votre banque et la caisse de prévoyance pour la mise en gage, et une garantie sera mise en place.
e) Terminez la procédure de vente
Après que votre financement ait été confirmé, terminez l’achat immobilier en vous assurant que le financement reste stable. La somme qui sera retirée ou mise en gage sera incluse par la banque dans l’apport ou la garantie.
Conclusion, optez pour le troisième pilier afin de concrétiser votre projet immobilier en Suisse
Afin de financer l’achat d’un bien immobilier, il est pertinent de faciliter l’accès à la propriété tout en profitant d’avantages fiscaux et de souplesse. Afin d’assurer une prise de décision plus efficace, prenez le temps de choisir la meilleure option en fonction de votre situation personnelle et de vos projets de retraite.
