Est-ce nécessaire de sélectionner une Banque ou une Assurance pour votre troisième pilier? Analyse des choix possibles
Le troisième pilier est essentiel pour prévoir la vieillesse en Suisse. Il offre aux habitants la possibilité de compléter leurs revenus de retraite issus des 1er et 2ème piliers, tout en bénéficiant d’avantages au niveau fiscal. Toutefois, il est fréquent de se demander : Est-ce préférable de sélectionner un troisième pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance? Différents facteurs jouent un rôle dans cette décision, tels que vos objectifs financiers, votre niveau de tolérance au risque et vos besoins en matière de protection. Cet article analyse de manière approfondie ces deux options pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Considérer le troisième pilier
Les diverses classes du troisième pilier
Le 3ème pilier se concentre principalement sur l’épargne volontaire et individuelle. Le troisième dispositif est divisé en deux catégories principales : le pilier A et le pilier B.
Le troisième pilier A est l’option la plus courante et celle qui présente les plus grands avantages fiscaux. Les cotisations payées peuvent être déduites du revenu imposable jusqu’à un certain plafond (7 056 CHF pour les employés en 2024). Cependant, il existe certaines limitations, telles que les conditions de retrait qui sont habituellement associées à la retraite, à l’acquisition de votre résidence principale ou en cas de départ définitif de la Suisse.
Même s’il est plus souple, le troisième pilier B n’impose pas de limite de cotisations et propose moins d’avantages fiscaux. On le retrouve fréquemment chez les personnes qui ont déjà atteint le plafond de leur 3ème pilier A.
Quelle est la signification du troisième pilier ?
Avec le 3ème pilier, il est envisageable de faire une épargne supplémentaire pour la retraite et de profiter d’une réduction des impôts. Selon votre niveau de risque et les investissements que vous optez, il est envisageable d’obtenir un rendement intéressant à long terme.
Choisissez une Banque pour le troisième pilier
Les bénéfices d’un troisième pilier financier
Il existe de nombreux bénéfices à opter pour une banque pour votre troisième pilier. La souplesse joue un rôle essentiel. Il est possible de choisir entre un compte d’épargne classique ou un compte de placement proposant des possibilités de placement en actions, obligations et fonds variés.
Vous avez la faculté de modifier le montant de vos paiements ou de suspendre temporairement les contributions sans être sanctionné.
En étant propriétaire d’un compte d’investissement, vous avez la faculté de choisir des produits qui correspondent à votre niveau de protection contre les risques. Malgré leur niveau de risque accru, les actions présentent également un potentiel de rendement plus élevé à long terme.
La clarté des frais est généralement plus élevée chez les banques que chez les compagnies d’assurance. Vous possédez une vision claire des dépenses liées à la gestion des fonds et aux autres coûts qui y sont associés.
Les désavantages d’un troisième pilier bancaire
Les banques ne offrent pas de garantie en cas de décès ou d’invalidité, à la différence des assurances. En l’absence d’une assurance, vous ne bénéficiez pas d’une protection supplémentaire en cas de problèmes.
Il n’existe aucune garantie quant à la performance si vous optez pour l’investissement dans des actions ou des obligations. On introduit un risque de perte en fonction des résultats des marchés financiers.
Sélectionner une Assurance pour le troisième pilier
Les bénéfices d’un troisième pilier garanti
Le troisième pilier propose une méthode distincte en associant épargne et protection grâce aux assurances.
L’un des principaux avantages des assurances réside dans leur capacité à garantir une protection contre les risques potentiels de décès ou d’invalidité. En cas de décès, les économies que vous avez réalisées seront reversées à vos bénéficiaires. En cas d’invalidité, il est envisageable que vous bénéficiiez d’une pension.
Même si les marchés financiers présentent des conditions défavorables, les assurances proposent habituellement un rendement garanti afin de garantir un minimum de bénéfices sur votre épargne.
La souscrire à des assurances offrant des produits avec participation aux bénéfices permet de bénéficier partiellement des performances du marché tout en préservant son capital.
Les désavantages d’un troisième pilier garanti
Un manque de souplesse : Les contrats d’assurance sont souvent rigides. Il est nécessaire de régler régulièrement et il existe peu de possibilités de retirer votre argent. De plus, si vous optez pour la résiliation avant la date prévue, il est possible que des sanctions importantes s’appliquent.
En général, les frais associés à un troisième pilier en assurance sont plus élevés que ceux d’un produit bancaire. Le rendement net de votre épargne peut être diminué par les frais d’administration, les coûts de couverture et d’autres charges.
Analyse de la Banque et de l’Assurance
La souplesse et le contrôle
Les banques offrent une plus grande souplesse en vous offrant des options plus flexibles pour les dépôts et les retraits, ainsi que la possibilité de modifier votre plan d’investissement. Toutefois, les garanties sont plus strictes. Les paiements réguliers sont requis et des sanctions sont imposées en cas de résiliation prématurée.
Sécurité et Protection
Si vous voulez assurer une sécurité optimale et protéger votre entourage, l’assurance est souvent la décision la plus sage. Toutefois, si vous êtes prêt à prendre plus de risques pour atteindre éventuellement des rendements plus élevés, il est possible que la banque réponde mieux à vos exigences.
Potentiel de Rendement
L’importance du rendement est primordiale. Grâce aux produits bancaires, il est envisageable d’obtenir des rendements plus élevés en investissant dans des actions, mais cela entraîne également un risque plus élevé. En contrepartie d’une plus grande sécurité, les assurances offrent un rendement plus constant mais généralement plus faible.
En conclusion
La décision de choisir un troisième pilier en banque ou en assurance est influencée par vos priorités personnelles : La flexibilité, le rendement, la sécurité ou une protection contre les risques sont-ils vos priorités ? Les avantages et les inconvénients de chaque option doivent être pris en considération, en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.
Nous sommes là pour vous accompagner si vous nécessitez de l’assistance pour prendre une décision éclairée. N’hésitez pas à nous joindre afin de convenir d’un rendez-vous gratuit pour échanger sur les meilleures options qui conviennent à votre situation et d’améliorer vos placements de retraite.
