Utilisation du deuxième pilier pour l’achat d’un bien immobilier : Guide complet pour les résidents suisses
En Suisse, l’achat d’un logement constitue fréquemment une étape cruciale de la vie. Pour financer ce projet, de nombreux résidents doivent utiliser leurs économies de retraite, en particulier le 2ème pilier. Dans ce guide complet, vous trouverez toutes les informations nécessaires pour utiliser votre deuxième pilier lors de l’achat d’un bien immobilier. Il expose les conditions à respecter ainsi que les avantages et les inconvénients liés à cette méthode.
Quel est le sens du second pilier ?
Dans la Suisse, les salariés doivent s’inscrire au deuxième pilier ou à la prévoyance professionnelle pour économiser pour leur retraite. Son objectif est de renforcer la base principale (AVS/AI) pour assurer une sécurité financière adéquate pendant la période de retraite. Les frais du deuxième pilier sont automatiquement déduits du salaire et gérés par des fonds de pension. Outre sa fonction principale de préparation à la retraite, le deuxième pilier peut aussi servir à financer l’acquisition d’une résidence principale.
Les conditions d’application du deuxième pilier lors de l’acquisition d’une propriété immobiliere
L’usage de la résidence principale est permis
Le deuxième pilier en Suisse offre la possibilité de financer l’acquisition de votre résidence principale, que ce soit un appartement ou une maison. Toutefois, ce capital ne peut pas être utilisé pour l’achat de logements secondaires ou pour des investissements dans le domaine de l’immobilier. Il est impératif que l’acheteur occupe cette propriété plutôt que de la louer à des tiers.
Quantité à disposition
L’âge et le niveau d’épargne accumulé dans votre deuxième pilier déterminent la limite de retirement. Les jeunes employés ayant une épargne limitée peuvent retirer moins que ceux qui ont cotisé pendant de longues périodes. Il est possible de soumettre une demande de retrait jusqu’à trois ans avant l’âge légal de retraite.
Conditions à respecter
Afin de bénéficier des avantages de votre deuxième pilier, il est nécessaire de répondre à diverses exigences préalables, comme obtenir l’accord de votre caisse de retraite. En outre, si vous êtes marié(e) ou en partenariat enregistré, votre conjoint ou partenaire doit donner son consentement écrit. Il convient aussi de souligner que toute remise du deuxième pilier est soumise à l’impôt, qui doit être payé immédiatement.
Profiter du deuxième pilier lors de l’acquisition d’une propriété
Réduction du montant de l’emprunt
Un avantage majeur de l’utilisation du deuxième pilier lors de l’acquisition d’un bien immobilier est de diminuer le montant requis pour obtenir un prêt hypothécaire. Il est possible de diminuer le montant du prêt hypothécaire en réduisant les paiements d’intérêts, ce qui peut rendre l’achat d’un bien immobilier plus avantageux à long terme.
Plus Facilité d’accès à la propriété
L’établissement d’un acompte est souvent un frein important pour de nombreux Suisses qui veulent acheter une propriété. Le deuxième pilier permet d’obtenir plus facilement les fonds nécessaires pour atteindre le montant de l’acompte, ce qui facilite l’accès au bien.
Avantage fiscal temporaire
Bien que le deuxième pilier soit obligatoirement retiré, l’emploi de ce capital pour l’acquisition d’un bien immobilier peut donner lieu à un avantage fiscal temporaire. La diminution du montant de votre prêt hypothécaire entraîne également une réduction des intérêts déductibles, ce qui peut avoir un effet bénéfique sur vos impôts à court terme.
Les inconvénients de l’emploi du deuxième pilier lors de l’achat d’un bien immobilier
Réduction des allocations de retraite
Il y a un inconvénient majeur : vos prestations de retraite diminuent lorsque vous utilisez le deuxième pilier pour l’acquisition d’un bien immobilier. Une partie de votre épargne est supprimée, ce qui diminue le montant disponible pour financer votre retraite. Ainsi, il est primordial de prendre en compte l’impact à long terme avant de prendre une décision.
Il faut absolument rembourser
Vous devrez rembourser le montant déduit du deuxième pilier si vous décidez de vendre votre bien avant l’âge de la retraite. Si les conditions du marché immobilier changent, cela peut restreindre votre capacité à ajuster vos finances à l’avenir en raison de cette obligation de remboursement.
Perte de rendement
Si vous retirez des ressources de votre deuxième pilier, vous vous débarrassez aussi des bénéfices ultérieurs que ces ressources auraient pu apporter jusqu’à votre retraite. En cas de retrait prématuré des économies de retraite par les caisses de pension suisses, il est possible de perdre les rendements intéressants qu’elles offrent habituellement.
Option d’emploi du deuxième pilier
Dépôt à la Caisse de Retraite
Au lieu d’investir, il est également envisageable de considérer l’emprunter sur votre deuxième pilier. Ce prêt vous donne l’opportunité d’acheter un bien immobilier tout en maintenant votre capital de retraite grâce à la protection de votre épargne retraite. Toutefois, il est primordial de réaliser une analyse approfondie des différentes possibilités car les taux d’intérêt des prêts peuvent différer.
Épargne supplémentaire
On peut aussi envisager l’emploi d’un autre moyen d’épargne, tel que le 3ème pilier, afin de financer votre acquisition immobilière. Le troisième pilier pourrait être une option intéressante pour les personnes qui souhaitent préserver leur deuxième pilier pour la retraite, en raison de ses avantages fiscaux.
En résumé
De nombreux Suisses apprécient l’utilisation du 2ème pilier pour financer l’achat d’un bien immobilier, car il représente une solution pratique pour financer leur résidence principale. Toutefois, il est essentiel de bien saisir les conséquences à long terme telles que la diminution des bénéfices liés à la pension et l’obligation de remboursement. Si vous êtes intéressé par cette possibilité, il est recommandé de demander l’avis d’un expert financier afin d’évaluer les avantages et les risques qui lui sont propres à votre situation.
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